Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ условий осуществления суброгации по российскому праву

Экология и жизнь, 25 ноября 1999 г.

Осторожнее с суброгацией

1921 просмотр

Не часто клиент, заключающий договор имущественного страхования, обращает внимание на попадающееся ему в тексте слово “суброгация”. И напрасно.

Начнем с того, что суброгация — это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные по договору страхования. Такое — практически дословное — воспроизведение статьи 965 ГК РФ часто используется в правилах и договорах страхования. Суть его в том, чтобы лицо, ставшее виновником причинения убытков, во всяком случае, несло ответственность — если не перед клиентом, то перед страховщиком.
Казалось бы, все справедливо. Где же могут подстерегать клиента подводные камни? Дело в том, что с момента причинения ущерба у страхователя возникает право требовать его возмещения. Причем основанием перехода этого права к страховщику является факт страховой выплаты. Таким образом, и возникновение права требования, и его переход к страховщику происходят независимо от желания или нежелания самого страхователя требовать от лица, ответственного за убытки, их возмещения. А случаи, когда потерпевший, коим и является страхователь, никогда не стал бы предъявлять такого требования, достаточно широко распространены.
Типичный пример: автомобиль, зарегистрированный на одного из членов семьи, используется несколькими родственниками по доверенности. Владелец машины застраховал ее, причем не обратил внимания на пункт в договоре, касающийся суброгации. В результате ДТП автомобиль поврежден, а виновником признан находившийся за рулем совершеннолетний сын страхователя. Страховщик без проблем производит выплату и тут же адресует требование возместить ущерб сыну страхователя, что для последнего становится полной неожиданностью.
Требование страховщика абсолютно правомерно. Наличие родственных связей само по себе не освобождает от ответственности за вред, причиненный одним членом семьи другому. Обычно в таких обстоятельствах потерпевший родственник, решая вопрос о возмещении вреда, пытается уладить все по-семейному, без апелляции к нормам права. Страховщик же, получивший право требовать возмещения вреда, подобными сантиментами не ограничен, а потому вправе настаивать на безусловном исполнении этой обязанности, и в полном объеме. И даже отказ страхователя от осуществления принадлежащего ему права требования в силу статьи 9 ГК РФ не влечет прекращения этого права.
Есть ли способ уберечь клиента от подобных неожиданностей? Статья 965 ГК РФ носит диспозитивный характер, поэтому переход права требования к страховщику может быть ограничен или вовсе исключен условиями договора. Невозможно лишь исключить переход права требования к лицу, причинившему убытки умышленно.
Советуем поступить следующим образом. Перед заключением договора страхователю нужно продумать, какие именно лица (родственники, близкие или друзья) должны быть “забронированы” от требования страховщика в случае причинения ими ущерба застрахованному имуществу. После этого попросите страховщика включить в договор положение, исключающее суброгацию по отношению к этим лицам. Причем они могут быть как названы поименно, так и указаны путем фиксации в договоре однозначного критерия, с помощью которого в каждом конкретном случае можно определить, относится причинитель вреда к защищенной категории или нет. Например, можно указать, что суброгации не происходит по отношению ко всем лицам, правомерно управляющим вашим застрахованным автомобилем (в частности, по доверенности, выданной вами).
Правда, такая широта души может быть воспринята страховщиком без всякого энтузиазма, и он не согласится на столь существенное ограничение суброгации в договоре. Клиенту остается либо искать другую компанию, либо умерить свои желания до разумных.

А. БЕЛОКРЫС

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »